日本租車保險制度：詳細說明與保費比較

在計劃日本租車自駕的時候，購買租車保險是其中一個很多人關心的問題，我也不時收到網友查詢有關日本租車保險的問題，所以這裡打算用一篇文章集中說明一下日本租車保險的內容，例如強制保險的保障範圍和不保事項？什麼是租車自負額？什麼是免責補償制度？是否需要購買免責補償制度保險？什麼是營業損失賠償(NOC)？哪些租車公司可以購買免營業損失賠償的保險？推薦購買哪些日本租車保險等等。

日本租車保險制度

任何地方駕駛車輛都必須購買汽車保險，在日本租車自駕同樣也需要購買租車保險。購買日本租車保險時，我們通常會見到“強制保險”、“免責補償”、“自負額”、“CDW”、“NOC”、“營業損失賠償”、“道路救援”等術語，究竟這些術語是什麼意思？在日本租車有哪些保險需要購買？可以在哪裡購買這些保險？保費一般是多少？有沒有必須購買的日本租車保險推薦？以下就為大家一一解答，希望可以為打算到日本租車自駕遊的朋友提供參考。

文章目錄

(1) 強制保險（保険補償制度）

根據日本法例，在道路上行駛的車輛都需要購買保険補償制度（即：強制保險）。當發生交通意外時，保險公司會根據保單條款，對在意外中的受害人進行賠償，包括：(1)受害人的傷亡、(2)乘客的傷亡、(3)第三者的財物損失，以及(4)出租車輛的損毀損失等四方面的賠償。

保険補償制度的保費已經包括在租車基本費用之內，不會單獨列出。但要留意保険補償制度中對乘客的傷亡賠償額有一定上限，所以當同行乘客的傷亡較嚴重而令實際賠償額超過保險上限時，肇事司機仍然有可能需要支付額外的賠償。

另外，以下情況一般亦會在保單中列明屬於不受保的情況，例如：發生交通意外後沒有報警、無牌駕駛、酒後駕駛、藥後駕駛、魯莽駕駛、肇事司機並非出租時註明的駕駛人等等；因為車輛沒有上鎖、在禁止停車的地方泊車等由於駕駛人的疏忽而造成的車輛被盜亦不會獲得保險賠償；而車輛內部、車輛裝飾、車胎等的損毀亦不是受保範圍。

(2) 免責補償制度保險

租車時雖然已經購買了強制保險，但發生意外時駕駛者仍然需要對第三者的財物損失，以及出租車輛的損毀各自負擔5萬日元的自負額（俗稱“墊底費”，英文叫deductible或excess），兩項合共為10萬日元。(注意：雖然大多數租車公司自負額合計都是10萬日元，但並非全部租車公司都一樣，例如Honda Car Rental北海道的自負額對第三者的財物損失是15萬日元，對出租車輛的損毀是10萬日元，合共就是25萬日元；另外如果租用的是大車，出租車輛損毀的自負額可能也會較高。)

所以，在租車時租車公司會提供另一項“免責補償制度”保險。免責補償制度保險並不是強制購買，租車時可以由客人自行選擇是否購買；不過通過某些租車代理租車可能會強制要求購買免責補償制度保險，而有時候租車公司或租車代理推出的某些優惠租車方案，亦必須同時購買免責補償制度保險。另外，某些租車公司可能會規定購買免責補償制度保險的資格，例如：未滿21歲或取得駕駛執照未滿一年的駕駛者不可以購買。

購買免責補償制度保險後，當發生交通意外時肇事的駕駛者就可以免除自負額的負擔。但需要注意，所有保險都需要有當地警察局發出的意外報告才會受理賠償，所以即使是自己不小心撞毀車輛，不涉及其他車輛或其他人，也需要報警，否則就算已經購買免責補償制度保險，也不會受理，仍然需要按照沒有購買時的標準支付自負額。

補充：在外國租車網站上經常會見到 “Collision Damage Waiver (CDW)” ，CDW是指當發生交通意外時，駕駛者可以受保險保障無須承擔全部賠償，只需要支付自負額；而在日本租車費用中已包括的強制保險，實際上已經包含了CDW，因為當發生意外時，租車人只需要負擔最高10萬日元自負額。所以，在外國租車網站，例如RentalCars.com的租車條款中看到Collision Damage Waiver並不表示可免除自負額，只有當包括了免責補償制度保險(英文通常以Zero Excess Collision Damage Waiver表示)時，才可免除自負額。如果你是通過外國租車公司或代理租車，要特別留意這一點。不過，日本租車公司官方網站的中英文版網頁中，通常將免責補償制度譯作CDW。

免責補償制度保險的保費

免責補償制度保險的保費通常以24小時為單位計算，不足24小時也作24小時計，亦有租車公司以日計算。不同租車公司的保費會有所不同，大部份租車公司一般私家車每24小時保費是1,100日元，有些租車公司會貴些。

以下是現時日本主要租車公司免責補償制度一天的保費(含10%消費稅)：

• 豐田租車(Toyota Rent a Car) – 1,100日元/24小時(一般私家車)，2,200日元/24小時(巴士、貨車)；
• Times Car Rental的Safety Package – 1,100日元/24小時(小型車)，1,430日元/24小時(七人車)，2,200日元/24小時(巴士)；
• 日產租車(Nissan Rent a Car)的基本方案 – 1,650日元/24小時(一般私家車)，2,200日元/24小時(豪華車，包括7人車)，2,750日元/24小時(巴士)；
• Nippon Rent a Car – 1,100日元/日(小型車)，1,430日元/日(大型車/巴士)，2,200日元/日(貨車/名貴房車)；
• Orix Rent a Car – 1,100日元/24小時(小型車)，2,200日元/24小時(七人車、小型巴士)；
• OTS Rent a Car – 1,650日元/24小時(一般私家車)，2,200日元/24小時(巴士，只限沖繩)；
• Budget Rent a Car – 1,430日元/日(小型車)，2,530日元/日(七人車、小型巴士)；
• Sky Rent a Car – 1,650日元/日(沖繩一般私家車)，1,430日元/日(九州一般私家車)，1,320日元/日(北海道一般私家車)，1,100日元/日(本州/四國一般私家車)，2,200日元/日(小型巴士)；
• JR駅租車 – 1,100日元/24小時(所有車種)。

包含租車自負額的旅遊保險

現時的旅遊保險中，有一些已經加入了對租車自負額的賠償，例如香港安盛(AXA)的「卓越」豐盛優遊樂旅遊保險、STARR的「卓悅遊」旅遊保險等，如果你購買了這些已經有包括租車自負額的旅遊保險，可以考慮不購買租車公司的免責補償制度，不過要留意旅遊保險所包的租車自負額賠償的金額上限是否足夠。

至於澳門，現時保障範圍有包括租車自負額的旅遊保險只有忠誠保險的安心遊旅遊保險，但賠償額最高只有MOP3,000。忠誠保險的旅遊保可以透過BNU購買。

如果要向購買旅遊保險的保險公司索償已支付的租車自負額，一般需要有警察局發出的意外報告和向租車公司支付了自負額的收據作為索償時的證明文件。

(3) 營業損失賠償（Non-Operation Charges (NOC)）

發生交通意外時，駕駛者除了需要支付自負額（沒有購買免責補償制度時）外，亦可能需要向租車公司支付營業損失賠償(Non-Operation Charges，簡稱NOC)，以賠償租車公司因為車輛維修而不能出租所產生的營業損失。

如果在發生交通意外後駕駛者可以將車輛駛至指定的租車店，需要支付的NOC一般是2萬日元，如果不能將車輛駛回，需要支付的NOC一般是5萬日元(注意：個別租車公司不同級別車輛的NOC可能不同，例如Times Car Rental的NOC分為三個級別。)。現時很多租車公司都有提供可以免除Non-Operation Charges的保險項目，收費方式與免責補償制度相同，都是以24小時(或日)為單位計算，一般每24小時收費550日元，但有些會貴一些。

以下是現時有提供NOC保險的主要日本租車公司以及NOC保險一天的保費(含10%消費稅)：

• Toyota Rent a Car的安心W Plan – 包含免責補償和NOC保險，另外還包括更換和修理車胎費用，一般私家車的保費是1,650日元/24小時，扣除免責補償制度的保費後，NOC保險部份的保費是550日元/24小時(註：不可以單獨購買NOC保險)；
• Times Car Rental的Super Safety Package – 包含免責補償、NOC保險和道路支援服務，小型車(Category I)的保費是2,200日元/24小時，扣除免責補償制度的保費後，NOC保險部份的保費是1,100日元/24小時(註：不可以單獨購買NOC保險)；
• Nissan Rent a Car的全面支援方案 – 包含免責補償、NOC保險和道路支援服務，一般私家車的保費是2,200日元/24小時，豪華車(包括7人車)的保費是2,750日元/24小時，扣除免責補償制度的保費後，NOC保險部份的保費是550日元/24小時(註：不可以單獨購買NOC保險)；
• Nippon Rent a Car的NOC保險(ECO) – 440日元/日(所有車種)，可以單獨購買，但駕駛執照未滿一年以及未沒21歲人士不可以購買；
• Orix Rent a Car的租車安心優惠制度(RAP) – 除了免NOC外，還包括更換和修理車胎費用，可以單獨購買，小型車660日元/24小時，七人車及以上1,320日元/24小時；
• OTS Rent a Car的安心保險 – 550日元/24小時(所有車種)，除了免NOC外，還包括更換和修理車胎費用，但必須與免責補償制度保險一併購買，另外還有一種保障範圍更廣的豪華安心保，保費1,100日元/24小時(所有車種)；
• Budget Rent a Car的Safety Pack – 包含免責補償和NOC保險，另外還包括更換和修理車胎費用，不過Safety Pack並非所有分店都會提供，不同分店的費用也不同；
• Sky Rent a Car的あんしん補償ワイド(安心補償) – 除了免NOC外，還包括更換和修理車胎費用以及玻璃損壞賠償，可以單獨購買，880日元/日(沖繩一般私家車)，770日元/日(九州一般私家車)，880日元/日(北海道一般私家車)，1,100日元/日(本州/四國一般私家車)，1,100日元/日(小型巴士)；
• JR駅租車 – 550日元/24小時(所有車種)。

(4) 道路救援與其他保障

在發生意外或出現需要協助的問題時，租車公司都會有支援服務，這些稱為道路救援的服務一般包括爆胎時更換或修理車胎、吊起駛進路邊溝渠的車輛、為電池進行重啟、緊急加油、遺失車匙以及各種情況的拖車服務等等。部份租車公司的道路救援的服務已經包含在租車費用之內，例如Toyota Rent a Car、Orix Rent a Car、OTS Rent a Car，但某些項目可能需要另外收費，例如更換和修理車胎的費用、超過某個金額上限的吊車費用等。另外，有些租車公司的道路救援服務需要由租車人負擔有關費用。

除了免責補償制度和NOC保險外，大部份日本租車公司還會提供可以免除道路救援服務額外收費的保險項目，一般稱為“安心保險”，例如上面NOC保險中所提及的Toyota Rent a Car的“安心W Plan”、Times Car Rental的“Super Safety Package”、Nissan Rent a Car的“全面支援方案”、Orix Rent a Car的“RAP”、OTS Rent a Car的“安心保險”、Budget Rent a Car的“Safety Pack”、Sky Rent a Car的“安心補償”等都可以豁免部份道路救援服務收費，包括更換或修理車胎的費用。

另外，有個別租車公司還有提供可以單獨購買的針對道路救援服務的額外保險項目，例如Nippon Rent a Car的“Safety Course (安心コース)”，而Toyota Rent a Car也有提供由日本汽車會JAF提供的道路救援服務，收費550日元(連稅)，可以在取車時購買。

(5) 日本租車公司租車保險比較

租車時如果購買了租車公司提供的“免責補償制度”+“NOC保險”+“安心保險”，基本上就覆蓋了在日本租車自駕期間所有情況的賠償責任，當然不包括由於司機違反交通法例而造成的交通意外損失，另外，要留意在日本所有租車保險都必須要有報案紀錄才可以獲得賠償。

下表整理了九間日本主要租車公司的租車自負額、營業損失賠償金額以及所提供的額外租車保險的保費資料：

(6) 由保險機構提供的第三方租車保險

除了租車公司有提供免責補償制度、NOC保險和安心保險等額外租車保險之外，市場上還有一些保險機構提供獨立的租車保險，這些租車保險一般被稱為“第三方租車保險”(Third-Party Car Rental Insurance)。

購買第三方租車保險的好處，是保費比租車公司提供的額外租車保險便宜，而且受保範圍更廣，賠償範圍一般包括已支付的租車自負額、營業損失賠償、道路救援服務收費等等，而且向提供第三方租車保險的保險機構索償並不需要有報案紀錄，而日本租車公司提供的所有保險都一定要先報警才可以獲得賠償，所以對於一些小意外或不涉及其他人的意外，購買第三方租車保險處理上較簡單。第三方租車保險的唯一缺點，是發生交通意外時需要先向租車公司支付賠償，然後再向保險機構進行索償，手續較為麻煩，不過索償程序一般都不困難。

RentalCover是其中一間較大的提供第三方租車保險的國際性保險網站，它不是保險公司，而是一間保險中介機構，無論你在世界任何地方租車自駕，或者向什麼租車公司租車，都可以直接通過RentalCover網站購買第三方租車保險。

RentalCover與國際性租車網站RentalCars屬同一集團，在RentalCars租車時可以一併購買的“完全保障制度”(Full Protection or Excess Protection)保險，就是由RentalCover提供的第三方租車保險，這種保險的保障範圍大約相當於日本租車公司提供的“免責補償制度保險”+“NOC保險”+“安心保險”這三種保險，而且由於索償時於無須提供報案資料，所以比日本租車公司提供的保險更方便。

通過RentalCover購買在日本租車自駕的第三方租車保險的保費，大約是一天HK$50~HK$65之間，視乎日數和司機原居地而有所不同。如果購買日本租車公司提供的保險，一天保費大約要1,600日元~2,500日元之間，相當於約HK$90~HK$140，所以在RentalCars購買第三方租車保險可以便宜40%~70%。

有關RentalCover第三方租車保險的介紹和購買保險的方法，可以參考《RentalCars租車與購買RentalCover第三方租車保險教學》這篇文章內的說明。

除了RentalCar和RentalCover外，其他租車網站也有類似的第三方租車保險，例如透過日本ToCoo! Car Rental預約租車時，必須同時購買一種叫Tocoo! Additional Support (TAS)的服務，這種TAS也屬於一種第三方租車保險，購買TAS後可以免除NOC以及可以賠償向租車公司支付的道路救援服務費用。不過TAS只可以在ToCoo!租車時購買，不可以單獨購買，而且不包括租車自負額，保費也比較貴(1,375日元/日)。如果你是在ToCoo!租車，就不需要重複購買租車公司的NOC保險和安心保險了。有關ToCoo!的TAS，可以參考《ToCoo Car Rental租車教學》這篇文章內的說明。

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